Lidé často říkají:
„Mám životní pojištění, jsem krytý.“
Jenže ve chvíli, kdy si dítě zlomí ruku na lyžáku nebo vy skončíte po autonehodě na tři měsíce doma, může přijít nepříjemné překvapení.
Životní pojištění a úrazové pojištění nejsou totéž. A rozdíl je větší, než si většina lidí myslí.
Co řeší životní pojištění?
Životní pojištění je nastavené primárně na vážné a dlouhodobé scénáře:
-
smrt
-
invaliditu
-
závažná onemocnění (např. rakovina, infarkt)
-
někdy dlouhodobou pracovní neschopnost
Je to nástroj ochrany rodiny před výpadkem příjmu při nejhorších životních situacích.
Typicky se nastavuje na milionové částky.
Ale pozor – běžné úrazy často neřeší nebo řeší jen velmi omezeně.
Co řeší úrazové pojištění?
Úrazové pojištění reaguje na realitu běžného života:
-
zlomeniny
-
operace po úrazu
-
hospitalizaci
-
trvalé následky
-
denní odškodné při pracovní neschopnosti
Tedy situace, které se dějí daleko častěji než invalidita nebo úmrtí.
Statisticky je mnohonásobně pravděpodobnější, že budete řešit zlomeninu, než že nastane pojistná událost z důvodu smrti.
A právě v tom je klíčový rozdíl.
Nejčastější omyl: „Mám životko, takže mám krytý i úraz.“
Ne nutně.
Mnoho lidí má v životním pojištění:
-
nízké limity na trvalé následky
-
žádné denní odškodné
-
žádné plnění za hospitalizaci
-
nebo vůbec žádné krytí běžných úrazů
Výsledek?
Zlomená noha znamená výpadek příjmu, vyšší výdaje a nulovou nebo minimální výplatu z pojistky.
Kdy dává úrazové pojištění největší smysl?
Úrazové pojištění není „navíc“. U některých skupin je zásadní:
-
rodiny s aktivními dětmi
-
děti ve sportovních klubech
-
OSVČ bez dostatečné rezervy
-
lidé s hypotékou
-
kdokoli, kdo nemá finanční polštář alespoň na 6 měsíců
Upřímně – většina domácností nemá rezervu, která by bez stresu pokryla tři měsíce výpadku příjmu.
Co si zkontrolovat ve své smlouvě?
Pokud chcete vědět, jestli vás úraz skutečně finančně neohrozí, podívejte se na:
-
plnění za trvalé následky (ideálně progresivní)
-
denní odškodné od prvních dní
-
plnění za hospitalizaci
-
rozsah krytí sportů
-
výši pojistných částek vzhledem k vašemu příjmu
Nestačí mít „nějaké pojištění“.
Musí odpovídat realitě vašeho života.
Životní nebo úrazové?
Nejde o souboj.
Jde o účel.
Životní pojištění chrání rodinu při fatálních událostech.
Úrazové pojištění chrání váš cashflow při běžných krizích.
A právě ty běžné krize rozhodují o tom, jestli budete v klidu – nebo pod tlakem.
Největší problém není to, že lidé nejsou pojištění.
Největší problém je, že si myslí, že jsou krytí – ale nejsou.
Revize pojistky zabere pár minut.
Finanční následky špatného nastavení mohou trvat roky.
